Не избалованных западными стандартами бытия украинцев мало прельщает идея жизни в кредит: и процентные ставки слишком высокие, и требования у банкиров какие-то нереальные. Да и сама мысль, что жить и работать придется в долг по-прежнему отпугивает не одного среднестатистического украинца.

В странах Евросоюза, куда Украина что есть мощи стремится, упрощать доступ к банковской кассе принято с помощью так называемых «агентств кредитных историй». В то время, как мы привыкли доверять информацию о всех своих финансовых делах исключительно банку, в котором одалживаем деньги на квартиру или машину, наши западные соседи с легкостью позволяют раскрывать свои «кредитные карты» и перед вышеупомянутыми бюро. По той простой причине, что следующий кредит получить будет проще и быстрее.

Бюро кредитных историй наконец-то появилось и в Украине. Каким образом его учредители (среди них крупнейшая международная компания «Creditinfo group») собираются действовать в далеко не идеальных украинских условиях, и как именно сие нововведение может облегчить жизнь простому украинскому соискателю кредита в эксклюзивном интервью «Главреду» рассказали региональный менеджер компании «Creditinfo group» Томаш Денемарк, а также глава правления созданного в Украине международного бюро кредитных историй Андрей Кияк.

Что подвигло вас к открытию международного бюро кредитных историй далеко в не самых благоприятных украинских реалиях?

Томаш Денемарк: Креативные бюро или агентства кредитных историй теперь возникают во всех странах, которые переходят от централизованной экономики к рыночной. Такое наблюдалось, например, три-четыре года назад в Чехии, три года назад в Словакии и Польше. По мере происхождения аналогичных изменений в России, Украине, Казахстане подобные агентства приходит и сюда. Почему все это мы делаем в Киеве? Потому что самые крупные банки и финансовые структуры сосредоточены именно здесь. Кстати, украинская ассоциация банков еще год назад заявила, что одной из задач на следующий год у них является подготовка законодательных документов для открытия кредитного бюро.

— То есть, их кредитное бюро еще не функционирует?

Томаш Денемарк: У них уже есть все, чтобы начать работу. Необходимо еще только открыть юридическую сеть. Нужно собрать информацию о банках в общую систему, и начать накапливать базу данных.

Андрей Кияк: Законодательно определена возможность работы банка с разными бюро. Более того, работа с разными бюро будет только усиливать аспект подтверждения качества данных. Поэтому банк будет работать не с тем бюро, у кого цена выше, или ниже, а с бюро, которое будет предоставлять более качественную и более полную информацию. Мы же предлагаем, кроме тупых кредитных отчетов, еще и сопутствующую услуги, которые, в принципе, разрешены законом.

Сколько сегодня существует таких бюро в Украине?

Томаш Денемарк: Думаю, три.

Для составления кредитных историй вы будете использовать исключительно информацию украинских банков?

Томаш Денемарк: Не только банков, но и ассоциаций кредитных союзов. Также мы планируем сотрудничать со страховыми компаниями, лизинговыми компаниями и другими источниками данных.

Но возьмем те же банки. В Украине их – больше сотни. Как вы сможете охватить такой объем информации?

Томаш Денемарк: В Польше тоже думали, что это невозможно. Но через месяц-два процесс наладился. А в Чехии, например, 36 банков, 18 из них занимаются розничным бизнесом, и 18 банков подключились к кредитному бюро за три с половиной года. Считаю, что в Украине двадцать самых больших банков будут включены в эту систему через год, в 2007 году. Что касается других банков, то даже в Англии некоторые из них не считают необходимым подключаться к кредитным бюро, поскольку последние подходят только для тех банковских учреждений, которые очень высокими темпами занимаются розничным бизнесом, которые выдают много кредитов.

Хорошо, как вы намерены определять, насколько надежными являются ваши источники информации?

Томаш Денемарк: Эти источники должны подписать с нами контракт, в котором будут фигурировать много обязательств. Мы передадим в структуру базы данных обязательные данные, и им нужно будет всегда, каждый месяц обновлять свою базу на основе этих обязательных данных. Кроме того, внутри системы будут действовать специальные алгоритмы, которые проверяют данные. Если там будет подана нелогичная информация (скажем, кредит в 1000 долларов, а по истечении месяца взнос будет составлять 1500), значит, есть какая-то ошибка. Такое невозможно. Одним словом, будет действовать автоматическая проверка данных. То есть, когда начнут возникать какие-либо критичные ситуации, информация будет идти обратно, чтобы клиент проверил качество этих данных.

У вас уже есть опыт работы в постсоветских странах? Какие ошибки и промахи вы намерены учесть в Украине?

Томаш Денемарк: У нас, как у кредитного банка, есть такой опыт работы в Литве, Грузии и в Казахстане. В Грузии, например, была такая ситуация, что банки не хотели обмениваться позитивной информацией. В результате было создано кредитное бюро только на основе негативной информации. Теперь оказывается, что это большая проблема, поскольку половина участников кредитного бюро хочет перейти на позитивную информацию, а другая половина утверждает, что им достаточно только негативной информации. Здесь в Украине все иначе. Мы сразу договорились, что сделаем все возможное, дабы банки-участники кредитного бюро точно также передавали и положительную информацию.

То есть в Украине вы уже не боитесь, что банки будут давать о желающих получить кредит только негативную информацию?

Томаш Денемарк: Я был здесь в первый раз на конференции в июне 2005 года. Когда я там разговаривал с представителями банков, они поняли, какой принцип обмена позитивной информацией. Что это недостаточно только негативной информации. Значит, тогда мы встречаем банки, то не будет возникать вопросов, только негативная информации или только позитивная.

Негативная у них есть и без бюро кредитных историй, не так ли?

Томаш Денемарк: Проблема состоит в том, что если есть только негативная информация, то невозможно предусмотреть риски в такой же степени, как и в случае наличия положительной информации.

Допустим ситуацию: кому-то два года назад не дали кредит в каком-то банке, но до этого ему на протяжении пяти лет такие кредиты предоставляли, вы будете рекомендовать банку выдать этому человеку очередной кредит?

Томаш Денемарк: Мы можем рекомендовать банкам. Но у каждого банка разные правила, и только они могут решать хороший это или плохой клиент. У каждого ведь банка разный подход к рискам.

Андрей Кияк: Я бы хотел добавить, что сегодня уже началась борьба за клиента, борьба за прибыль, поэтому тот, кто это раньше поймет, будет в выигрыше. И еще: речь идет не только о заинтересованности банков в информации кредитных бюро. Наша задача состоит еще и в том, чтобы повлиять и поменять отношение субъектов к кредитной истории физических лиц и юридических.

Как вы будете убеждать людей, что информацию о себе для бюро кредитных историй им все-таки лучше оставить?

Томаш Денемарк: Начну со статистики. В Великобритании система бюро начала работать с 1998 года. Когда были сделаны оценки со стороны пользователей банковских услуг об успешности работы этого кредитного бюро, оказалось, что 75% абсолютно убеждены, что это агентство, во-первых, помогает им, а во-вторых, облегчает их путь к получению банковских кредитов. Около 60% людей ответили, что при работе с банками они обращают внимание на то, является ли банк в системе кредитного бюро. По их мнению, банк, который является частью кредитного бюро, более защищенный против ненадежных клиентов, а значит – ему можно доверить свои деньги.

Разумеется, таких цифр в Украине невозможно достичь в ближайшее время: для этого нужен более продолжительный период времени. Но самое важное на сегодня - объяснить все эти позиции населению. Чем быстрее и качественнее начнет работать кредитное бюро, чем более понятной станет работа банков с ним, тем быстрее мы достигнем границ понимания и различия плохих и хороших клиентов. И именно тогда возможной станет ситуация, когда тот или иной клиент получит более низкую ставку кредита. То есть начнет действовать абсолютно упрощенный процесс заполнения заявки: не надо будет давать данных о зарплате, еще о чем-либо, а только по состоянию ID-кода банк сделает запрос в бюро и получит информацию о кредиторе.

Андрей Кияк: Я как раз продолжу свой тезис о том, что как раз люди, субъекты кредитования должны быть сами заинтересованы в том, чтобы по ним информацию, особенно положительную, подавало бюро. Именно по тем причинам, о которых только что сказал Томаш. Вопрос второй - это защищенность информации: как техническая, так и юридическая.

Что касается технической информации, то покупая программу «Кредит-инфо», мы, естественно, пользуемся теми максимальными системами защиты, которые себя уже оправдали во многих странах мира. Относительно юридической защиты, то здесь, конечно, срабатывает страх человека, что эта информация может попасть в контролирующие органы и прочее. Но это не так. Мы являемся той страной, наверное, одной из немногих стран, где есть профильный закон о бюро о кредитных историях. Он был принят в июне 2005-го, в январе 2006 года вступил в силу. Закон четко определяет единственную структуру, которая имеет доступ к информации бюро: это банки и другие структуры, которые выдают кредиты, скажем, товарные. Все. Ни суды, ни милиция, ни органы внутренних дел не имеют права получать информацию по любым видам запроса. Посему предполагается следующее объяснение: бюро сегодня является единственной легализированной структурой, которой сегодня позволено собирать такого рода информацию.

Количество банков для вашей работы имеет значение?

Большое количество банков-участников это хорошо, но для бюро продуктом его бизнеса является количество заявок на получение кредита, или количество предоставленных кредитов, конкретно по единицам, а не сумма общего кредита. И не обязательно, чтобы все, условно скажем, двести основных банков были загнаны в один проект. Посему, говоря об успешности бизнеса, и об приоритете бюро, мы должны говорить о том, что нам бы хотелось на конец 2008-2009 годов занимать 30-35% рынка именно с точки зрения количества отчетов. Это минимум 30-40 банков.

Что же касается самих отчетов, то они могут быть предоставлены одним банком, но могут предоставляться и всеми. В данном случае, чем больше банков-участников как субъектов, тем быстрее мы достигаем социального эффекта, о котором мы уже говорили. Допустим, субъекты кредитных историй – физические и юридические лица - являются клиентами определенных банков. Если их финансовое учреждение входит в систему кредитного бюро, тогда, соответственно, и клиент уже с большим пониманием относится к данному продукту.

Хорошо, но как все это организовать в условиях, когда едва не 60% украинской экономики находится в тени?

Томаш Денемарк: Есть несколько непрямых методов влияния бюро на развитие экономики. Один из них - это мотивация субъектов экономической деятельности на официальную работу с финансами. Чем более официально на первичном этапе работает субъект экономической деятельности, чем профессиональнее его работа с финансами, тем больше официальных выгод он может получить в результате такой работы. Грубо говоря, если в кредитном бюро есть официальная доступная информация о количестве кредитов, которые человек брал, погашал, о количестве других финансовых обязательств, которые он выполнял, тем понятнее становится состояние его капитала. Соответственно, тем дешевле он может получить следующий кредит.

Я так понимаю, в любом кредитном бюро есть определенный штат людей. Как вы собираетесь противодействовать коррупции в ваших рядах? Не допустить, чтобы никто не мог за ту или иную плату составить безупречную кредитную историю?

В любом бизнесе, в любой экономике, человеческий фактор наиболее рискованный. Но в кредитных агентствах есть система нескольких уровней защиты. К тому же доступ будет осуществляться ограниченным числом людей. Среди них - председатель правления, заместитель председателя, который по IT-части и все. Плюс, скажем, требования по обустройству серверов также предполагают выделение в отдельное помещение именно той команды, которая будет работать с базой данных.

Вы будете советовать банкам снизить процентные ставки для того, чтобы люди более активно шли за кредитами? Так, как это было в той же Польше или вашей родной Чехии?

Томаш Денемарк: Наша задача создать такие условия, такую обстановку на рынке, когда банки, во-первых, снизят ставки на основании повышения уровня доверия к клиентам, которых они раньше, скажем так, и в глаза не видели.

Андрей Кияк: Я бы хотел вспомнить еще об одном нюансе. Оценка непрямых методов, что имеется в виду? Если взять уровень реальных доходов, реальной заработной платы, и уровень потребления, то, как правило, между ними разница в три-четыре раза. Это говорит о том, что у людей больше на руках денег на самом деле, чем они заявляют. Поэтому прямой метод оценки только по тому, сколько денег человек получает на руки - это не совсем достоверная информация и не является ключевым фактором.

Вы считаете, вам удастся убедить банки не акцентировать столько внимания на справках о доходах с места работы?

Андрей Кияк: Первый этап - так называемый дореволюционный – сводится к тому, что банки действительно имеют свою информацию, свою базу данных, которая, кстати, отличается абсолютно разным качеством, и абсолютно разной репрезентативностью. Посему то, что предлагаем мы, предлагает Кредит-инфо, предлагает бюро, это уже последующий этап более четкой оценки клиента: мы используем более полную базу данных, намного более репрезентативную. Вот что значит убедить банки.

В таком случае количество отказов банка, а оно может достигать и превышать 50%, будет однозначно уменьшаться. И тогда не возникнет ситуации, когда человек боится пойти в банк потому, что там слишком большая ставка или потому, что ему там откажут, а в банке не будут уверены, что откажут этому человеку с первого же дня.